21世纪经济报谈记者张欣 郭聪聪

　　我国信用卡商场正资格深入颐养。

　　近期，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》数据夸耀，世界信用卡发夹量降至6.96亿张，集结三年下滑，郑重跌破7亿关隘，创近七年新低水平。

　　与此同期，信用卡职权耿直面积缩水：积分兑换比例下调，机场稀客厅、免费体检、谈路拯救等升值干事频次被削减以致取消，的确遮蔽通盘职权类别。

　　各样迹象标明，信用卡正慢慢告别高发夹、高职权、高额度的“三高期间”。

　　行业颐养之下，是一个个消耗者现实的遴荐：有东谈主手捏十几张卡，东谈主生首个“百万”里程碑来自卡片累计授信额度，如今却盘算推算着只留两张；有东谈主留有一张信用卡，平素消耗重点转向互联网信用贷款居品；有东谈主因为健忘还款导致征信受损，决定记忆“有若干花若干”的消耗方法……

　　不外，多位业内东谈主士向21世纪经济报谈记者示意，所谓“信用卡失宠”的说法并不准确。事实上，淡出的是信用卡实体卡片，信用消耗自身仍以数字形势深度融入平故人往。对于翌日发展，业内东谈主士建议，信用卡业务应从追求增量转向深耕存量。

　　在行业转型的关隘，银行机构及业内东谈主士都在念念考一个更本色的问题：当用户的支付遴荐日益多元，信用卡在用户的钱包和手机里，还能占据奈何的专有位置？

　　发夹量三连降，渠谈整合加快

　　信用卡行业的转机点，其实早在四年前就已埋下。

　　记忆近四年数据，信用卡发夹量从2022年末的7.98亿张，慢慢降至2023年末7.67亿张、2024年末7.27亿张，2025年末进一步跌至6.96亿张。短短三四年间减少了当先1亿张，越过于每七张信用卡中，就有一张千里睡或被刊出。

　　表一

　　陪同发夹量松开，银行信用卡业务的渠谈整协议步鼓励，降本增效成为行业共鸣。有媒体字据国度金融监督处罚总局官网信息汇总，2025年已有交通银行、民生银行、广发银行等臆想66乡信用卡分中心终结营业，其中交通银行关停数目最多，达58家；2026年1月，广州银行也对旗下7乡信用卡分中心终结营业。

　　线上渠谈的整合趋势也日益显著。在信用卡业务鸿沟举座松开、银行业多半推动降本增效的布景下，曾动作首要运营阵脚的落寞信用卡App，其资本效益正面对再行评估。

　　2024年以来，已有上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行先后晓示，将信用卡估量功能与干事移动至本行手机银行App，并关停原有的落寞信用卡利用。这一颐养在国有大行中也已张开：2025年9月，中国银行晓示将其信用卡专属App“缤纷生计”的功能慢慢移动并整合至“中国银行”App，成为首家关停信用卡落寞App的国有大行。随后，邮储银行也于2025年12月关停了旗下信用卡App。

　　这些数字的背后，是一个行业的集体回身。

　　资确信用卡行业询查东谈主士董峥向本报记者指出，现时信用卡发夹量跌破7亿张，是曩昔行业“只重增量、刻薄真确商场需求”的过量发夹恶果。自2022年起，监管部门对“就寝卡”比例缔造硬性管制，条目恒久就寝卡率不稳健先20%，推动银行主动计帐无效卡户。

　　但他以为，20%的红线具有延迟影响：由于就寝卡对银行而言组成捏续的资本包袱，银行在执行计帐进程中往往“逾额完成”，执行计帐比例很可能高于监管条目。

　　这一计帐行动的布景源于监管对行业乱象的整顿。2022年7月7日，原银保监会与东谈主民银行协调发布《对于进一步促进信用卡业务模范健康发展的奉告》，明确提议银行不得以发夹数目动作单一或主要观测运筹帷幄，并从轨制上设定“恒久就寝卡率不稳健先20%”的硬性上限。这符号着信用卡行业从曩昔随意的鸿沟蔓延阶段，插足追求质地与模范发展的新周期。

　　从国有大行2025年上半年财报中的累计发夹量数据与2024年同期数据对比测算中，亦可窥见这次颐养的力度：除农业银行未暴露具体数据外，工商银行信用卡量减少约400万张，配置银行减少约200万张，交通银行减少约479万张，邮储银行减少约100万张，只须中国银行增多近240万张。

　　表二

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　　表三

（ 大行2025年以及2024年上半年发夹量对比，起首：本报记者张欣、郭聪聪详细财报以及采访整理）

　　值得戒备的是，据本报记者了解，在信用卡业务的量度体系中，常用三类数据来描写其鸿沟与质地。各家金融机构暴露数据口径给与有所不同。

　　一是累计发夹量，指银行历史上刊行的通盘信用卡总和，是不雅察业务恒久发展的参考运筹帷幄。工商银行、配置银行、中国银行等大型机构常在财报中暴露此项。

　　二是结存量、在册卡，专指现时仍被捏有、已激活且未被刊出的卡片数目，它更逼近真确的业务活跃度。

　　三是信用卡账户数，则指捏有该行信用卡的落寞客户总额。不管客户名下领有若干张该行信用卡，往往只计为一个账户，主要用于量度业务的客户遮蔽广度。

　　以一位在某买卖银行客户为例：他可能累计办理过10张卡（累计发夹量），但平素使用的仅4张（通顺卡量），而他本东谈主只被计作1个客户（账户数）。

　　职权“顺心升级”成常态

　　淌若说发夹量下滑是行业颐养的“面”，那么职权缩水就是这场颐养的“里”。

　　行业颐养期内，M6体育信用卡职权缩水已成为多半征象，“顺心升级”成为用户对银行职权削减的无奈戏称。

　　21世纪经济报谈记者从多位信用卡用户处了解到，“顺心”一词源于部分银行在发布职权颐养公告时，常使用“优化升级”“干事栽植”等词汇，而颐养内容实则是削减中枢职权，久而久之，“顺心升级”简化为“顺心”，成为酬酢蚁集上用户吐槽信用卡职权缩水的高频用语。

　　从各家银行职权颐养情况来看，“顺心”的鸿沟的确遮蔽了通盘职权类别：积分兑换比例下调，蓝本1000积分能换的星巴克，咫尺需要1500以致2000积分；免费机场稀客厅、高铁稀客室的干事次数被缩减或取消；免费体检、洗牙、谈路拯救等升值干事，要么缩减频次，要么胜仗取消；部分银行以致提高了年费圭臬，却莫得同步栽植对应职权。

　　董峥指出，曩昔信用卡商场主要依靠“三高模式”诱骗客户，即“高级第、高职权、高额度”，借此兑现快速发夹与鸿沟蔓延。而频年来出现的职权松开，其实是银行通过缩减职权等方法，促使那些对“三高”敏锐度较低的用户退出，酿成所谓的“挤出效应”，慢慢优化信用卡捏卡东谈主组成。

　　被挤出的用户中，不乏套利型东谈主群。这类用户往往捏有多张信用卡，深谙各银行积分法子与职权法子，通过无真确消耗交往布景的刷卡步履赢得积分、兑换里程或高端旅舍职权，以致转卖职权赢利。

　　跟着套利型用户离场，真确需求型用户得以留存。与此同期，那些清寒真确消耗智商、依赖信用卡套现或过度透支的用户，其潜在风险也初始慢慢夸耀。

　　这一征象在2025年的不良率数据中得到了印证。2025年上半年，工商银行、民生银行、兴业银行等多家银行的信用卡不良率糟塌3%，交通银行接近3%，配置银行、祥瑞银行、浦发银行均当先2%。

　　有东谈主极简用卡，有东谈主纯真适配

　　行业颐养的波涛，最终会涉及到每一个用户身上。但面对相通的浪头，不同的东谈主遴荐了不同的支吾方法。

　　频年来，“信用卡断舍离”已然成为酬酢蚁集上的热点话题。有东谈主分享我方从十几张卡精简到两张的心路历程，以致有东谈主整理出详确的“销卡指南”，手把手教东谈主怎么刊出信用卡。

　　背后的原因琳琅满目：有东谈主“裸辞”后发现有款见底；有东谈主初始反念念非感性消耗；有东谈主被信用卡年费法子折腾得心力交瘁；有东谈主因为健忘还款导致征信受损，决定记忆“有若干花若干”的消耗方法。

（有网友晒我方断舍离信用卡，起首：酬酢蚁集）

　　“90后”大学丰足刘晓，代表的是“极简派”的声息。她仅捏有一张单元披发的公事信用卡，用于科研报销，平素消耗则依赖花呗、借呗等互联网信用居品。

　　“用惯了花呗，定时还款更释怀，信用卡还要记免息期、算优惠，多张卡收拾起来太繁重。”刘晓说。

　　与刘晓不同，金融从业者王先生则是信用卡“深度依赖派”的代表。他捏有多张信用卡，授信总额近百万。回首十余年用卡史，他笑称我方东谈主生的第一个“百万”里程碑，恰是来自信用卡累计额度——2013年第一张卡额度1万元，如今某国有大行卡额度已提至30万元。这种额度的聚积，给了他足够的财务安全感。

　　但即就是王先生这么的资深用户，也初始作念减法。他坦言，频年信用卡职权缩水显著，狡计年底前只保留两张银行的信用卡片，其余销户，“咫尺也就这两家银行还有‘支付立减’类优惠”。

　　还有一类用户，遴荐了“纯真适配”的中间道路。互联网公司职工汪女士主要使用一张城商行信用卡，其国内账户与境外VISA账户分享额度，“放洋是刚需，信用卡必不行少”。在平素消耗中，她会参与该卡的小额立减行动，遭遇淘宝等平台的信用卡分期免息行动，也会优先遴荐使用。

　　“免息分期越过于无资本延长付款周期，很合算。”汪女士说谈。

　　增量商场的红利见顶之后，存量深耕成为信用卡唯独的前程。

　　董峥对此建议，信用卡业务应与用户的生计轨迹深度赓续，将职权作念精、作念细、作念实，融入捏卡东谈主的刚性消耗与平素生计场景。

　　“举例，当用户驾车赶赴奥特莱斯购物时，使用指定信用卡支付即可享受泊车资减免；又如，执政阳区居住的上班族，通过信用卡支付地铁通勤用度，可享受捏续的车资扣头。”他示意，通过此类高频、刚需的场景镶嵌，信用卡不再只是是支付器具，而是栽植用户生计便利性与消耗体验的“伙伴”，从而增强用户黏性与活跃度。

　　（应被采访者条目，文中东谈主物王人为假名）

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职责剪辑：曹睿潼